Hipoteca fija o variable: qué te conviene
La decisión financiera más grande de tu vida, y te la tienes que tomar en una reunión de 45 minutos. Aquí va lo que debes saber.
Hipoteca fija: siempre pagas lo mismo
Tu cuota no cambia nunca durante toda la vida del préstamo. Si firmas 800€/mes, pagarás 800€ aunque el euríbor suba al 5%.
- Ventaja: tranquilidad total. Sabes lo que pagas cada mes durante 20-30 años.
- Desventaja: el tipo inicial es más alto que la variable. Y si los tipos bajan, tú sigues pagando lo mismo.
Hipoteca variable: sube y baja con el euríbor
Tu cuota se revisa cada 6 o 12 meses según el euríbor. Si el euríbor sube, tu cuota sube. Si baja, baja.
- Ventaja: tipo inicial más bajo. Si los tipos bajan, pagas menos.
- Desventaja: incertidumbre. Tu cuota puede subir 200-300€/mes en una subida como la de 2022-2023.
En 2022-2023, muchas familias con variable vieron su cuota subir un 40-60%. El euríbor pasó del -0,5% al 4% en 18 meses.
Hipoteca mixta: lo mejor de ambas
Fija los primeros 5-10 años, después pasa a variable. Te protege al principio (cuando tu economía suele ser más frágil) y te da opcionalidad después.
Comparativa con números reales
| Tipo | Tipo interés | Cuota 150K a 25 años | Coste total intereses |
|---|---|---|---|
| Fija | 2,8% | 694€/mes | 58.200€ |
| Variable | Eur+0,5% (hoy ~3,8%) | 776€/mes* | Variable |
| Mixta | 2,2% (5 años) + Eur+0,5% | 647€ → variable | Variable |
*Con euríbor al 3,3% (dato actual). Si baja al 2%, la cuota sería ~660€.
¿Cuál elegir?
- Fija si valoras la tranquilidad, tu presupuesto es ajustado o crees que los tipos subirán.
- Variable si tienes margen para absorber subidas y crees que los tipos bajarán.
- Mixta si quieres seguridad inicial y estás dispuesto a asumir riesgo después.
Consejo: calcula siempre si puedes pagar la cuota variable con el euríbor al 5%. Si no puedes, ve a fija.