Diferencia entre TIN y TAE: explicado con ejemplos
Cuando el banco te dice "TIN 0%, TAE 24,5%"... ¿qué está pasando? La diferencia entre estas dos cifras es la clave para no caer en trampas financieras.
TIN vs TAE en 30 segundos
| TIN | TAE | |
|---|---|---|
| Nombre completo | Tipo de Interés Nominal | Tasa Anual Equivalente |
| ¿Incluye comisiones? | No | Sí |
| ¿Incluye frecuencia de pago? | No | Sí |
| ¿Para comparar productos? | No sirve | Sí, siempre |
| ¿Obligatorio mostrarlo? | No siempre | Sí (por ley) |
Regla de oro: mira siempre la TAE. Es la cifra que te dice cuánto vas a pagar (o ganar) de verdad.
Ejemplo 1: tarjeta revolving "TIN 0%"
Una tarjeta revolving te ofrece "TIN 0% los primeros 3 meses". Suena genial, ¿no?
- TIN: 0% (los 3 primeros meses), luego 18,9%
- Comisión de apertura: 50€
- Comisión de mantenimiento: 30€/año
- TAE real: 24,5%
La TAE incluye el interés anualizado + las comisiones. El "0% TIN" es un anzuelo publicitario.
Ejemplo 2: cuenta de ahorro "TAE 3%"
- TIN: 2,96%
- TAE: 3,00%
- Diferencia: mínima, porque no hay comisiones
En cuentas de ahorro la TAE suele ser casi igual al TIN. Compara las mejores en la guía de mejores cuentas remuneradas.
Ejemplo 3: hipoteca
| Hipoteca A | Hipoteca B |
|---|---|
| TIN: 2,50% | TIN: 2,30% |
| Comisión apertura: 0€ | Comisión apertura: 1.500€ |
| Seguros vinculados: 0€ | Seguros vinculados: 600€/año |
| TAE: 2,55% | TAE: 2,95% |
La hipoteca B parece más barata por TIN, pero la TAE revela que es más cara. Simula tu hipoteca con la calculadora de hipoteca.
¿Cuándo el TIN es mayor que la TAE?
Nunca en préstamos (la TAE siempre será ≥ TIN). Pero en cuentas de ahorro con liquidación anual pueden ser prácticamente iguales. Si la liquidación es mensual, la TAE es ligeramente superior al TIN por el efecto del interés compuesto.
Los casos donde la TAE "miente"
La TAE tiene limitaciones:
- Hipotecas variables: la TAE se calcula con el euríbor actual, que cambiará
- Promociones temporales: "3% TAE los primeros 6 meses" no es lo mismo que 3% TAE a 1 año
- No incluye todo: tasación, notaría, gestoría NO se incluyen en la TAE de la hipoteca
Preguntas frecuentes
¿Cuál es mejor, un TIN bajo o una TAE baja?
TAE baja, siempre. El TIN no incluye comisiones ni gastos, así que puede ser engañoso.
¿El TIN y la TAE pueden ser iguales?
Sí, cuando no hay comisiones y el interés se liquida anualmente. Es raro pero posible.
¿Las tarjetas revolving tienen TAE alta?
Sí, típicamente entre 18-26% TAE. El Tribunal Supremo ha declarado usurarias algunas por encima del 20%.
¿Es obligatorio mostrar la TAE?
Sí. El Banco de España obliga a mostrar la TAE en toda publicidad de productos financieros.
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📊 Sobre estos datos
Definiciones conforme a la Circular 5/2012 del Banco de España. Ejemplos ilustrativos con datos representativos del mercado en 2026.