Por qué tu banco te roba (sin que lo sepas)
Imagina que le das 10.000€ a un desconocido. Él los usa para ganar dinero prestándoselos a otros al 5%, al 8%, al 20%... Y a ti te da un 0,01% de interés. Suena a estafa, ¿verdad? Pues eso es exactamente lo que hace tu banco.
Y lo peor: nadie te lo explicó en el colegio. Aprendiste a resolver ecuaciones de segundo grado, pero nadie te enseñó cómo funciona la cuenta donde metes tu nómina.
Cómo gana dinero tu banco (con TU dinero)
El negocio bancario es elegantemente simple: paga poco por los depósitos, cobra mucho por los préstamos. La diferencia es su beneficio.
| Lo que tu banco hace | Lo que te paga a ti | Lo que él cobra |
|---|---|---|
| Préstamos personales | 0,01% TAE | 7-12% TAE |
| Hipotecas | 0,01% TAE | 2,5-4% TAE |
| Tarjetas revolving | 0,01% TAE | 18-26% TAE |
| Fondos propios | 0,01% TAE | 1,5-2,5% comisión |
Cuando tu banco te ofrece un fondo de inversión "recomendado", no lo hace porque sea el mejor para ti. Lo hace porque le genera más comisiones.
Las comisiones ocultas que nadie te cuenta
1. Comisión de mantenimiento
Hasta 40-80€/año por tener una cuenta corriente. Sí, te cobran por guardar dinero que ellos usan para ganar más dinero.
2. Comisión de transferencia
Algunos bancos cobran hasta 3€ por transferencia. Mientras tanto, apps como Revolut o Wise las hacen gratis.
3. Comisión de fondos
El fondo de inversión que tu banco te "recomienda" tiene una comisión del 1,5-2,5% anual. Un fondo indexado equivalente cobra 0,2-0,5%.
📊 Impacto real de las comisiones
100.000€ invertidos durante 20 años al 7% bruto:
Fondo de tu banco (2% comisión): 265.330€
Fondo indexado (0,4% comisión): 353.180€
4. Seguro vinculado
Para "bonificar" la hipoteca, te obligan a contratar seguros de vida y hogar con ellos. Precio: hasta el doble que en el mercado libre.
¿Qué alternativas tienes?
Para tu cuenta diaria
| Banco/App | Comisión | Interés | Ventaja |
|---|---|---|---|
| Trade Republic | 0€ | 3% TAE | Cuenta + inversión |
| Revolut | 0€ | Variable | Multi-divisa |
| N26 | 0€ | - | Sin comisiones |
Para tus inversiones
| Plataforma | Comisión total | Tipo |
|---|---|---|
| Indexa Capital | ~0,5% anual | Robo-advisor |
| MyInvestor | ~0,3% anual | Fondos indexados |
| Finizens | ~0,6% anual | Robo-advisor |
Para tus ahorros
Cuentas remuneradas y depósitos a plazo con hasta 3,3% TAE en plataformas como Raisin.
Los 3 pasos para dejar de perder dinero
- Revisa tus comisiones: Entra en tu banca online, busca "comisiones" y suma lo que pagas al año. Te sorprenderás.
- Mueve tu nómina: Una cuenta sin comisiones te ahorra 50-100€/año. Es dinero gratis.
- Invierte por tu cuenta: No necesitas que tu banco te "asesore". Un fondo indexado global rinde históricamente 7-10% anual con comisiones 5x menores.
Conclusión
Tu banco no es tu amigo. Es un negocio que maximiza beneficios — con tu dinero. La buena noticia: hoy tienes más alternativas que nunca para tomar el control de tus finanzas.
El primer paso es entender el juego. El segundo es dejar de jugarlo con reglas que solo benefician al banco.
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