Interés compuesto: la guía completa para multiplicar tu dinero
Albert Einstein supuestamente lo llamó "la octava maravilla del mundo". Warren Buffett le atribuye el 99% de su fortuna. Y sin embargo, nadie te lo enseñó en el colegio.
El interés compuesto es el concepto financiero más poderoso que existe — y entenderlo puede ser la diferencia entre jubilarte con 100.000€ o con 1.000.000€. No es magia, son matemáticas.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es ganar intereses sobre tus intereses. A diferencia del interés simple, donde solo ganas sobre tu capital inicial, con el compuesto tu dinero crece de forma exponencial.
Capital final = Capital inicial × (1 + r)ⁿ
Donde r = rentabilidad anual y n = número de años.
La diferencia es brutal: un ejemplo real
Imagina que inviertes 10.000€ al 7% anual (rentabilidad histórica del S&P 500):
| Años | Interés simple | Interés compuesto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 5 | 13.500€ | 14.026€ | +526€ |
| 10 | 17.000€ | 19.672€ | +2.672€ |
| 20 | 24.000€ | 38.697€ | +14.697€ |
| 30 | 31.000€ | 76.123€ | +45.123€ |
| 40 | 38.000€ | 149.745€ | +111.745€ |
Con interés simple, tus 10.000€ se convierten en 38.000€ en 40 años. Con compuesto: casi 150.000€. La misma inversión, 4 veces más dinero.
El factor más importante: el tiempo
El interés compuesto necesita tiempo para hacer su magia. Cuanto antes empieces, más trabajará tu dinero por ti.
📊 Ana vs. Carlos: ¿quién gana?
Ana empieza a invertir 200€/mes a los 25 años al 7%. Para a los 35 (10 años, 24.000€ invertidos).
Carlos empieza a invertir 200€/mes a los 35 años al 7%. Invierte hasta los 65 (30 años, 72.000€ invertidos).
Ana: ~338.000€ | Carlos: ~227.000€
Empezar 10 años antes vale más que invertir 3 veces más dinero.
¿Cómo aprovechar el interés compuesto en España?
1. Fondos indexados (la opción más eficiente)
Los fondos indexados replican índices como el S&P 500 o el MSCI World, con comisiones ultra-bajas (<0.5%) y sin tributar en traspasos (ventaja fiscal española).
Plataformas recomendadas:
- Indexa Capital: Robo-advisor líder, desde 3.000€. Comisiones: ~0.5% total.
- MyInvestor: Fondos Vanguard sin mínimo. Comisiones: ~0.3%.
2. Cuentas remuneradas (para la reserva de emergencia)
Tu fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) debería estar en una cuenta remunerada:
- Trade Republic: 3% TAE, sin mínimo.
- Cuenta Bienvenida Raisin: 3.33% TAE a 3 meses.
3. Reinvertir siempre los dividendos
Si recibes dividendos, jamás los gastes. Reinvertirlos es la clave del interés compuesto. Los fondos de acumulación hacen esto automáticamente.
Los 3 enemigos del interés compuesto
| Enemigo | Impacto | Solución |
|---|---|---|
| Comisiones altas | 1% extra = -25% en 30 años | Fondos indexados (<0.5%) |
| Inflación | 2-3% anual que erosiona | Invertir en renta variable |
| No empezar | Cada año sin invertir cuesta | Empieza con 50€/mes |
La regla del 72: calcula mentalmente
¿Quieres saber en cuántos años se duplica tu dinero? Divide 72 entre la rentabilidad:
Años para duplicar = 72 ÷ rentabilidad
Al 7%: 72 ÷ 7 = ~10 años. Al 4%: 72 ÷ 4 = 18 años.
Conclusión: el mejor momento es HOY
El interés compuesto no requiere ser rico, ni tener un MBA. Solo necesita dos cosas:
- 💰 Aportaciones regulares (incluso 50€/mes)
- ⏰ Tiempo (cuanto más, mejor)
Cada día que pasa sin invertir es un día menos de compounding. No necesitas el momento perfecto — necesitas empezar.
📈 Calculadora de Interés Compuesto
Simula cuánto crecerá tu dinero con aportaciones mensuales, rentabilidad y plazo.
Simular mi inversión →🤖 Abre cuenta en Indexa Capital
Los primeros 10.000€ gestionados gratis durante 1 año con nuestro enlace.
Abrir mi cuenta en Indexa →⚡ Plan financiero personalizado
Te calculamos cuánto invertir y dónde, basado en tu sueldo y objetivos.
Generar mi plan gratis →