5 cosas sobre dinero que deberían enseñar en el instituto
Pasaste 12 años en el sistema educativo. Aprendiste la tabla periódica, la mitosis y los ríos de España. Pero nadie te explicó cómo funciona el dinero — el recurso que va a condicionar todas las decisiones importantes de tu vida.
Estas son las 5 lecciones que deberían ser obligatorias antes de cumplir los 18.
1. El interés compuesto: la fuerza más poderosa del mundo
Albert Einstein lo llamó "la octava maravilla del mundo" (o eso dicen). Lo que sí es cierto: ganar intereses sobre tus intereses convierte cantidades pequeñas en fortunas.
📊 100€/mes desde los 18 vs. desde los 30
Si empiezas a los 18 años con 100€/mes al 7%: a los 65 tienes 585.000€.
Si empiezas a los 30 años con 100€/mes al 7%: a los 65 tienes 198.000€.
El colegio te enseñó exponenciales en matemáticas. Pero nunca te dijo que esas mismas exponenciales son las que hacen crecer tu dinero.
2. La inflación te roba sin que lo notes
Si dejas 10.000€ debajo del colchón, en 10 años valdrán ~7.500€ en poder adquisitivo (con una inflación del 3%). El dinero parado es dinero que pierdes.
Valor real = Dinero × (1 - inflación)ⁿ
20.000€ con 3% de inflación durante 20 años → Poder adquisitivo real: ~11.000€
Por eso "ahorrar" sin invertir es una trampa. Necesitas que tu dinero crezca al menos al ritmo de la inflación.
3. Existe la deuda buena y la deuda mala
No toda deuda es mala. La diferencia es si te acerca o te aleja de la riqueza:
| Deuda BUENA | Deuda MALA |
|---|---|
| Hipoteca a tipo fijo bajo | Tarjeta revolving al 20% |
| Préstamo para formación que multiplica ingresos | Financiar un iPhone a plazos |
| Invertir con apalancamiento controlado | Préstamo para vacaciones |
Regla de oro: si la deuda financia algo que sube de valor o genera ingresos, puede ser buena. Si financia algo que baja de valor, es mala.
4. Los impuestos determinan cuánto ganas realmente
Tu sueldo bruto NO es lo que cobras. Entre IRPF y Seguridad Social, pierdes entre el 20% y el 40% dependiendo del tramo.
| Sueldo bruto | Neto mensual | Retención |
|---|---|---|
| 20.000€ | ~1.430€ | ~14% |
| 30.000€ | ~1.950€ | ~22% |
| 45.000€ | ~2.650€ | ~29% |
| 60.000€ | ~3.300€ | ~34% |
Además, hay formas legales de pagar menos impuestos: planes de pensiones (hasta 1.500€/año deducibles), rendimientos del ahorro en tramos reducidos, y traspasos de fondos sin tributar.
5. Invertir joven es el mayor superpoder financiero
No necesitas ser rico para invertir. Necesitas empezar. Hoy puedes invertir desde 50€/mes en fondos indexados que replican el mercado global.
La rentabilidad histórica del S&P 500 (últimos 50 años): ~10% anual. Eso transforma:
- 100€/mes durante 30 años → ~226.000€
- 200€/mes durante 30 años → ~452.000€
- 300€/mes durante 30 años → ~678.000€
El secreto no es cuánto ganas, sino cuánto inviertes y durante cuánto tiempo.
Conclusión: la educación financiera es libertad
Estas 5 lecciones no se enseñan porque el sistema prefiere consumidores que gasten, no inversores que piensen. Pero ahora tú ya lo sabes.
El paso más difícil ya lo has dado: empezar a aprender. El siguiente es empezar a actuar.
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