Planes de pensiones: ¿merecen la pena?
Te ahorran impuestos hoy, pero te los cobran mañana. Y las comisiones se comen la rentabilidad. ¿Merece la pena?
¿Cómo funcionan?
Metes dinero cada año, reduces tu base imponible del IRPF (te devuelven impuestos), y cuando te jubiles, rescatas el dinero (pagando impuestos entonces).
No ahorras impuestos, los aplazas. Si al jubilarte estás en un tramo menor, sale bien. Si no, puede salirte igual o peor.
Límites actuales
| Tipo | Límite anual | Ahorro fiscal (tramo 30%) |
|---|---|---|
| Individual | 1.500€ | 450€ |
| Empleo (empresa aporta) | 8.500€ adicionales | 2.550€ |
El problema de los planes bancarios
Los planes de pensiones bancarios tienen comisiones medias del 1,2% (vs 0,3% de un fondo indexado). Y su rentabilidad histórica es penosa: la mayoría no bate ni a la inflación.
¿Cuándo SÍ merece la pena?
- Si tu empresa aporta (plan de empleo): dinero gratis.
- Si estás en un tramo alto (+37%) y esperas jubilarte en uno más bajo.
- Si eliges un plan indexado de comisiones bajas (Indexa, MyInvestor).
¿Cuándo NO?
- Si estás en un tramo bajo (19-24%): el ahorro fiscal es mínimo.
- Si vas a necesitar el dinero antes de jubilarte (es ilíquido).
- Si el plan tiene comisiones altas (la mayoría bancarios).